Betalingsgateways er en af de dele af en webshop, der er usynlige, når de virker, og meget synlige, når de ikke gør. Når du forstår, hvordan en gateway behandler en betaling, hvad gebyrerne rent faktisk koster dig, og hvordan du vurderer mulighederne, træffer du dit valg ud fra rigtige kriterier og ikke ud fra standardvalg. Her får du hele billedet, fra hvordan en betaling forløber, til hvad du skal kigge efter, når du vælger en gateway til din webshop.
Hvad er en betalingsgateway?
En betalingsgateway er den teknologi, der godkender og behandler betalinger mellem din kunde og din webshop. Når en kunde taster sine kortoplysninger i kassen, krypterer gatewayen dataene, sender dem til kortnetværket for at få dem godkendt, modtager godkendelsen eller afvisningen og sender resultatet tilbage til din webshop. Pengene flyttes derefter fra kundens bank til din forretningskonto, typisk inden for en til tre hverdage.
Gatewayen er noget andet end betalingsudbyderen, der behandler betalingerne, og forretningskontoen, selv om alle tre er en del af den samme kæde. I mange moderne betalingsløsninger, især dem der er lavet til webshops, er alle tre funktioner samlet i ét produkt. For de fleste webshopejere er det praktiske spørgsmål ikke, hvordan man skelner mellem gateway, betalingsudbyder og forretningskonto, men om den løsning, du vælger, behandler betalinger pålideligt, har gebyrer, du kan bære, og understøtter de betalingsmåder, dine kunder forventer at bruge.
Hvordan behandler en betalingsgateway en betaling?
Vejen fra en kunde, der trykker "betal", til pengene lander på din konto, har flere trin, end de fleste tror, og hvert trin sker på få sekunder.
Indsamling og kryptering af data
Kunden taster sine betalingsoplysninger på din kassaside. Betalingsgatewayen krypterer straks dataene, så de ikke kan opsnappes undervejs. De rå kortnumre når aldrig din webshops server. De går direkte fra kundens browser til gatewayen, og derfor er en velrenommeret betalingsgateway en af de vigtigste dele af at holde kundedata sikre.
Anmodning om godkendelse
Gatewayen sender de krypterede betalingsdata til betalingsudbyderen, som sender dem videre til det rette kortnetværk. Kortnetværket sender dem til kundens bank, som tjekker, om kunden har penge nok, og om der er mistanke om svindel. Banken sender en godkendelse eller en afvisning tilbage.
Svar på godkendelsen
Godkendelsen eller afvisningen rejser tilbage gennem den samme kæde, fra kundens bank til kortnetværket til betalingsudbyderen til gatewayen, som leverer resultatet til din webshops kasse i realtid. Bliver betalingen godkendt, ser kunden en bekræftelse. Bliver den afvist, bliver kunden bedt om at bruge en anden betalingsmåde.
Afregning
Godkendelsen bekræfter, at pengene findes, og reserverer dem, men flytter dem ikke med det samme. Afregning er den proces, hvor pengene overføres fra kundens konto til din forretningskonto. De fleste betalingsgateways samler afregningerne dagligt. Pengene lander typisk på din bankkonto inden for en til tre hverdage, afhængigt af gatewayen og din plan.
Hvilke gebyrer tager en betalingsgateway?
Gebyrer for betalingsgateways findes i flere former, og det er vigtigt at kende dem alle, når du sammenligner. Kigger du kun på satsen pr. betaling uden at regne de andre gebyrer med, kan du ende med en gateway, der i praksis koster langt mere, end hovedsatsen lød til.
Gebyrer pr. betaling
Det mest synlige gebyr er satsen pr. betaling, som typisk er en procentdel af betalingens værdi plus et fast beløb i cent. En almindelig opbygning er noget som 2,9 % plus 30 cent pr. betaling. De gebyrer trækkes automatisk fra hver betaling, før resten sættes ind. Ved et salg på 50 $ betyder et gebyr på 2,9 % plus 0,30 $, at du får cirka 48,25 $.
Månedlige gebyrer
Nogle gateways tager et fast månedligt gebyr for adgang til deres tjeneste, uanset hvor mange betalinger der er. Den opbygning kommer nogle gange med lavere satser pr. betaling, så den er billigere for webshops med en jævn og højere mængde. For webshops med lavere eller svingende mængde lægger et månedligt gebyr udgifter til uden en sikker fordel.
Gebyrer for tilbageførsler
Når en kunde bestrider en betaling hos sin bank, udløser den tilbageførsel et gebyr på din konto, typisk mellem 15 $ og 25 $ pr. tilbageførsel, uanset udfaldet. Gebyret dækker udgiften til selve behandlingen af sagen. Webshops i kategorier med flere bestridelser skal regne gebyrer for tilbageførsler med i de samlede udgifter til betalinger.
Gebyrer for valutaomregning
Hvis din webshop sælger til udlandet og tager imod betalinger i andre valutaer end din afregningsvaluta, tilkommer der gebyrer for valutaomregning. De varierer fra gateway til gateway og er nogle gange ikke fremhævet. For webshops med mange ordrer fra udlandet vokser det gebyr hurtigt, og det er værd at tjekke, før du vælger en gateway.
Hvilke betalingsmåder bør din gateway understøtte?
Kredit- og debetkort er stadig den mest brugte betalingsmåde ved køb på nettet, men andelen af betalinger med digitale tegnebøger og andre betalingsmåder er vokset markant. Undersøgelser viser, at flere forlader kassen, når kundens foretrukne betalingsmåde ikke findes, når der skal betales.
For de fleste webshops er minimum de store kredit- og debetkort på tværs af de store netværk plus mindst én digital tegnebog. For webshops, der sælger til yngre målgrupper eller i kategorier, hvor mobilkøb er almindelige, er understøttelse af digitale tegnebøger særligt vigtig. For webshops med dyrere varer er køb nu, betal senere blevet et stadig mere relevant emne, som artiklen om køb nu, betal senere i webshops gennemgår fuldt ud.
Hvor vigtig er sikkerheden i kassen?
Sikkerhed kan ikke forhandles, når der skal behandles betalinger. De to ting, du skal tjekke ved enhver gateway, du overvejer, er, at den overholder sikkerhedsstandarden for betalingskort (PCI DSS), og at dataene krypteres sikkert. Sikkerhedsstandarden for betalingskort er et sæt krav, som enhver, der håndterer kortdata, skal følge. En gateway, der opfylder dem, håndterer kortdata på en måde, der beskytter kunderne og mindsker dit ansvar som webshopejer.
Sikker kryptering sørger for, at oplysninger, der sendes mellem kundens browser og betalingsgatewayen, ikke kan opsnappes. Et gyldigt sikkerhedscertifikat er et krav for enhver webshop, der tager imod betalinger, og de fleste velrenommerede gateways kræver det for at kunne bruges. WEMASY-webshops har det som standard, så det er dækket automatisk uden separat opsætning.
Ud over de tekniske standarder giver værktøjer til at opdage svindel i gatewayen et ekstra lag beskyttelse mod svigagtige betalinger. De værktøjer tjekker mønstre i betalinger, markerer mistænkelig aktivitet og kræver i nogle tilfælde ekstra kontrol ved betalinger med høj risiko. Hvor avancerede værktøjerne er, varierer fra gateway til gateway og fra plan til plan.
Hvordan vælger du en betalingsgateway til din webshop?
Valget af en betalingsgateway har konsekvenser på lang sigt. Det er muligt at skifte senere, men det er besværligt, så det er umagen værd at bruge tid på at vurdere mulighederne ordentligt, før du åbner.
Start med at finde ud af, hvilken mængde betalinger du realistisk kan vente. Hvis du åbner for første gang, så brug et forsigtigt skøn. Den gebyropbygning, der passer bedst til en webshop med 500 $ om måneden, er ofte en anden end den, der passer bedst ved 10.000 $ om måneden. En gateway uden månedligt gebyr, men med højere satser pr. betaling, er som regel billigere ved lavere mængder. En med månedligt gebyr og lavere satser kan koste mindre ved højere mængder.
Tjek, hvilke betalingsmåder hver gateway understøtter, både nu og i deres planer for at tilføje nye. Sørg for, at gatewayen kan kobles til din webshop uden specialudvikling. Bekræft, hvor de er til stede, for nogle gateways findes ikke i alle lande og understøtter måske ikke afregning i din lokale valuta. Læs, hvordan de håndterer bestridelser og tilbageførsler, især hvilke værktøjer de tilbyder til at hjælpe dig med at anfægte svigagtige tilbageførsler, og hvor hurtigt deres support svarer.
Hvad er forskellen på hostede og integrerede betalingsgateways?
En hostet betalingsgateway sender kunderne videre til en separat betalingsside på gatewayens eget domæne for at gennemføre betalingen. Når betalingen er behandlet, sendes kunden tilbage til din webshop. Fordelen er, at du aldrig selv håndterer kortdata. Ulempen er, at kassen bryder det visuelle sammenhæng i din webshop, hvilket nogle kunder finder forvirrende, og hvilket kan få flere til at forlade kassen.
En integreret gateway holder kunden på din webshops kassaside under hele betalingen. Kortoplysningerne indsamles i din kasse og krypteres af gatewayens teknologi, der kører på din side. Oplevelsen er uden skel for kunden. Ansvaret for at overholde PCI deles mere aktivt mellem dig og gatewayen. De fleste moderne webshops bruger integrerede gateways, fordi kasseoplevelsen er markant mere jævn.
Hvordan påvirker udbetalinger og afregningstid din likviditet?
Afregningstiden, altså tiden fra en kunde gennemfører et køb, til pengene lander på din bankkonto, påvirker din likviditet direkte. Almindelig afregningstid er en til tre hverdage for de fleste etablerede gateways. Nogle tilbyder udbetaling samme dag eller næste dag, ofte mod et ekstra gebyr. Nogle tilbageholder pengene længere, når en konto er ny, eller når mønstre i betalingerne udløser en risikovurdering.
For brands med små marginer eller store varelagre er det vigtigt at vide præcis, hvornår pengene afregnes, for at styre likviditeten. En gateway, der afregner på to dage, giver dig adgang til pengene hurtigere end en, der tager tre dage, og den forskel vokser over hundredvis af betalinger om måneden. At tjekke planerne for udbetaling og de forhold, der udløser tilbageholdelse, er et praktisk skridt, før du vælger en gateway, især ved åbning, hvor hver dags likviditet tæller.
Sådan håndterer WEMASY betalinger i din webshop
WEMASY's webshopsystem kan kobles til førende betalingsgateways, så din webshop kan tage imod kort og digitale tegnebøger uden separat teknisk opsætning. Sikker kryptering er med i alle WEMASY-webshops, hvilket opfylder et af de centrale krav til at tage imod betalinger på nettet. Kassen er bygget til at få færre til at forlade den, med et rent layout, der understøtter de betalingsmåder, dine kunder forventer.
Du kan se, hvad der er med i hver plan, og hvilke koblinger til betalinger der findes, på siden med priser. Hvis du vil forstå, hvordan designet af kassen påvirker salget, gennemgår artiklen om hvordan du designer en kassaside, der får færre til at springe fra, de valg i layout og tekst, der gør en målbar forskel.
Ofte stillede spørgsmål
Skal jeg have en forretningskonto adskilt fra min betalingsgateway?
Med traditionelle betalingsløsninger var det et krav at have en separat forretningskonto. De fleste moderne betalingsløsninger til webshops samler forretningskontoen, betalingsudbyderen og gatewayen i ét produkt. Det betyder, at du kan begynde at tage imod betalinger uden at søge om en selvstændig forretningskonto. Til gengæld giver samlede løsninger dig mindre kontrol over forholdet til forretningskontoen og kan have strengere vilkår for at tilbageholde penge, hvis der opdages bestridelser eller usædvanlig aktivitet. Med WEMASY's hjemmesidebygger kan du sætte det op direkte i din webshop.
Kan jeg bruge mere end én betalingsgateway i min webshop?
Ja, mange webshops har en primær betalingsgateway og en reserve for at mindske risikoen for, at nedetid går ud over salget. Nogle bruger også forskellige gateways til forskellige markeder eller valutaer for at tilgodese lokale ønsker om betaling. De fleste webshopsystemer understøtter flere gateways, men det er værd at tænke på besværet med at styre separate konti og afstemme udbetalinger på tværs af flere gateways, når du beslutter dig.
Hvad gør jeg, hvis en betalingsgateway tilbageholder mine penge?
Tilbageholdelse sker oftest, når en ny konto pludselig får mange betalinger, når der opdages mange tilbageførsler, eller når gatewayens risikoteam markerer kontoen til gennemgang. Det første skridt er at kontakte gatewayens support direkte og spørge, hvad der udløste tilbageholdelsen, og hvilken dokumentation der skal til for at frigive pengene. Klare oplysninger om din virksomhed, ordrer og beviser for, at betalingerne er lovlige, løser typisk tilbageholdelser hurtigere end at vente på, at en automatisk gennemgang bliver færdig.
Er der varekategorier, som betalingsgateways ikke behandler?
Ja. De fleste betalingsgateways har en liste over begrænsede eller forbudte varekategorier, de ikke behandler betalinger for. De omfatter typisk visse kosttilskud, indhold for voksne, produkter med forbindelse til spil, finansielle produkter med høj risiko og produkter, der ligger i en gråzone i lovgivningen på bestemte markeder. Det er vigtigt at tjekke en gateways regler for tilladt brug, før du kobler den på, hvis dine varer falder i en kategori, der kan give spørgsmål. En gateway, der lukker din konto efter åbning, er langt mere besværlig end at vælge en passende fra starten.
Hvordan fungerer en refundering gennem en betalingsgateway?
Når du refunderer gennem din webshop, tilbagefører betalingsgatewayen den oprindelige betaling og sender pengene tilbage til kundens oprindelige betalingsmåde. Hvor lang tid det tager, før pengene vises på kundens konto, afhænger af kundens bank, typisk tre til fem hverdage. Gebyret fra det oprindelige salg får du som regel ikke tilbage, når du refunderer, så en refundering har en direkte udgift ud over blot at betale salgsbeløbet tilbage.
Hvad er 3D Secure, og skal jeg slå det til?
3D Secure er et ekstra lag af godkendelse ved kortbetalinger på nettet, hvor kunden bliver bedt om at bekræfte sin identitet hos sin bank i kassen, typisk med en engangskode sendt til telefonen. Det mindsker webshopejerens ansvar for svindel, fordi ansvaret flyttes til kundens bank, når 3D Secure bruges. Til gengæld er der lidt mere besvær i kassen. For de fleste webshops er det en god balance at slå 3D Secure til ved betalinger af højere værdi og holde forløbet uden besvær ved mindre køb.